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  • 投资相连产品

     

     

     

    投资相连寿险计划(简称投连寿险)是包含人寿保险及投资的长期保险产品,带有投资风险,与传统寿险的性质和保障并不相同。消费者投保前,除要了解产品的特性和收费外,更切记详细考虑个人需要、财务及风险承担能力。

    按人寿保障水平分为四类

    现时市场提供的投连寿险可按人寿保障的水平分为高身故保障、保本身故赔偿、纯105及开放式结构四大类别。表一概括四类投连寿险的特点及市场现有产品供消费者参考。

     适合哪些人士?

    投连寿险产品只适合同时有保险及投资需要,并懂得自行作出投资决定及愿意承担投资风险的人士。有短期流动资金需要的人士,并不适合购买此类产品。 

    购买投连寿险注意事项

     缴费方式 

    投连寿险设有整付(或趸缴)和定期(或期缴)两类保费缴付方式。投保人可按照个别的需要及财务状况,选取较合适的缴付方式。定期供款的方式一般不适合收入不稳定或收入水平浮动的人士。

    费用 

    常见的三类收费包括:

    保单层面——保费费用、退保/提取费用、保险费、行政/管理费。

    投资层面——前期收费、投资管理费、基金转换费、业绩表现费、基金赎回费。

    相关基金层面——管理费、业绩表现费、保管及行政费、信托费。

    投保人应留意扣取收费的方式及对投资回报的影响,举例说,保费费用会直接从保费的供款中扣取,并减少可用于投资的金额,而管理费则不论投资表现,每月会以扣减帐户价值的方式收取。

    供款年期及负担能力

     在购买定期供款的投连寿险前,投保人应考虑是否愿意及有能力缴付投连寿险的整个供款年期(一般为530年)的保费,注意部分产品设有终身的供款期。

    提早退保/ 提取款项

     投连寿险是长期保单,提早退保或从保单账户提取款项,有可能损失已缴的保费,后者甚至可导致保单提前终止。部分投连寿险的提早退保或提取款项的费用会较高,尤其于保单供款初期。

     基金风险

     投资涉及风险,部分投连寿险产品例如纯105,其身故赔偿额与相关基金的表现挂钩,即身故的赔偿额会受巿场波动影响(如相关基金的价值下跌),并有可能大幅少于已缴付的保费,因而不足以符合投保人的保障需要。更重要的是,个别基金将来的表现,未必可透过过往的表现来预测。因此,投保人在购买投连寿险前,应充分考虑个别基金的风险及其风险承担能力。

     


    资料来源:保险业监理处

     

     

     

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