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    二胎逐步放开之后又迎来一轮生育小高潮,一些80后的新潮父母开始担忧孩子的教育金、养老金等保障,香港保险由此进入不少父母的视线。在香港进关的滚滚人潮中,有越来越多的投资者是为了购买香港保险,给儿童购买最热门的保险则是儿童重疾险和储蓄型分红险。

     

    究竟如何购买这两类保险,有哪些技巧?其实储蓄分红重疾各有门道,储蓄分红险最好看资金需求,重疾险最好对比性价比。

     

    储蓄分红保险:不比收益比需求

     

    要投资储蓄型分红保险,首先需要理解这类险种的两个功能:一是根据保单运作情况,给予投保人一定的现金分红或增值分红;二是受保人身故时可获得身故赔偿。为孩子选择储蓄分红险,最核心并非比较分红率或者收益率,而是比较资金需求。如果是为了教育金不妨选择18岁可取资金高的品种;若是作为养老金,则最好选择持有时间越长,收益越高的品种。

     

    因此,若投资者是为了储蓄教育金购买保险,可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品。如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求,则可选择30岁之后有优势的品种。

     

    父母自己的养老金,也可以通过以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单,性价比更高。因此从目前保单设计来看,基本上以宝宝为受保人,保证派发红利及可取红利都比以父母为受保人的保单高。不过,因为跨期较长,投资者最好选择成立时间更长的保险公司。

     

    儿童大病保险:越早买杠杆越高

     

    保障杠杆倍数即保额除以总保费支出,是衡量一款重疾险性价比最重要的参考指标。一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍,投资者可以此作为标准,而且保险逻辑基本是越早购买杠杆越高。

     

    目前内地人去香港投保的四大热门公司,分别为保诚、友邦、安盛和宏利。对比了保诚“挚为您”、友邦“泰然安心保”、安盛“康采”、宏利“乐享人生”四只重疾险产品,选取的保险对象为1岁的宝宝,缴纳保费700美元/年,10年缴费计算。

     

    如果算保证可赔付保额,不计算因红利产生形成的保额增长部分。比较来看,前10年保证可赔付保额倍数最高的是安盛“康采”,在投保后的10年内免费增加35%的保额,杠杆率达到7.786倍,而保诚“挚为您”投保后的10年内也免费增加35%保额,杠杆率有7.425倍。但10年之后,安盛“康采”的重疾杠杆率也达到6.28倍。不过,友邦“泰然安心保”杠杆率一直为6.611倍,在10年后的保障倍数较高。

     

      第二,看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。在四家公司产品中,优势最明显的是保诚,从第15个年度开始总保额全面超过其他公司,第15年时其保障倍数为7.4倍,友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年时,保诚“挚为您”的保障杠杆达到9.22倍,友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为7.35倍、6.62倍、5.52倍。不过,红利增长会随着保险公司投资水平的不同而浮动。

     

        除了杠杆率之外,能覆盖多少大病也是重点。一般来说,这四家均覆盖50种以上重大疾病。安盛“康采”比较有特色,在50多种危疾保障之外还保障50多种早期危疾;宏利“乐享人生”则包含了住院医疗费用预支的内容。需要指出是,香港保险一般只认可内地三甲医院出具的证明。

     

      赴港给孩子购买保险的三项注意

     

        去香港给孩子购买保险,也有一些小技巧值得注意。

     

        第一是最好选择美元作为支付币种。据了解,香港保单一般有三种货币,美元、港币、人民币,美元及港币占绝大部分。启元财富分析师也建议使用美元作为保单货币,一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单,二是因为美元保单在保险公司安排投资时,可投资所有美元资产,港币保单只能投资港币资产。过去20年,美元保单的收益率一直远超港币保单。

     

        值得注意的是,美元购买保险,也存在汇率风险。汇率永远是把双刃剑,可能会带来好处也可能把赚取收益统统抵消。不过作为家庭资产,仅持有单一货币资产的风险较高,适度配置点美元资产是可行的。

     

        第二,投资者根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大,不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短,所缴纳的总保费越少。一般而言,香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等,投资者可自由选择。此外,对于大病保险可以选择时间偏长品种,而储蓄分红险则可以根据自己的收入情况时间偏短。

     

        第三,需要明确,投资保险并非为了赚钱,保险产品也不是暴富的工具,是作为家庭的一种保障。投保人对于保险产品的理解、个人家庭资产及需求方向各有不同,选择的险种也会有所区别,投保前一定要多和专家沟通,对产品进行多维度的对比,选择最适合自身需求的品种。

     

        此外,购买香港保险,一定要自己亲自赴港签约,否则保单不能生效。

     

     

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