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            如果已买或者准备买内地重大疾病险,可以翻出保险合同条款来一一进行比对,小编也将老杨的合同条款和市场畅销的内地合同条款一一进行了对比,内地保险公司的规定确实没有一家是宽松的。


      

      

      



      

      

       

      看完以上合同条款之后,要明确一点:我们买的保险都是合同制,如果客户发生了合同里面规定的情况,即可得到理赔,不管是内地保险、香港保险都一样。

      香港保费更便宜,收益更高等优点都不足以使那么多客户远赴香港来买保险,最重要的原因是香港保险能做到保险最基本的功能:真的在得病了没钱医治的时候能第一时间就拿到理赔款,而不是等病情恶化到没治的地步才赔钱。

      那么内地保险条款为什么都有一个共同的特点?即:关于每种疾病的理赔标准都十分苛刻,几乎是必死无疑才能达到赔偿规定。换句话讲就是很难拿到赔偿金,如果真的得了重病需要用钱,不但不能第一时间拿到赔偿,自己需要负担高额的医药费,另一方面还要负担高额的保费。


      一点点思考

      简单解析一下保险的保费结构:

      P 保费= A(风险保费) + B(附加费用) + C(储蓄保费, 即保单的现金价值)

      这个公式是寿险精算的基础, 任何人寿保险产品都能用此公式分解清楚。

      分红型的人寿保费, P=A+B+C, 保险公司收取保费后, 按三差分红将部份结余返还给客户, 所谓三差就是死差、费差、利差, 正是针对 A、B、C 三项。内地保险产品设计中 A 和 B 比香港明显偏高, 有些可能是香港同类产品的两三倍, 这其中的原因很多:

    1. (风险保费)是按预期生命表精算出来的,香港人均寿命为世界最长, 内地人口预期生命比香港短约10 岁,市场发展时间短也导致经验数据不足, 从而使 A(风险保费)部份比香港高;
    2. (附加费用)主要是内地投保率低(内地平均 6 个人才投一张保单,香港为每人投 2.5 张保单)、内地营销成本过高、道德风险等原因使此部份比香港为高;
    3. (政策限制)部分主要原因是内地保险资金投资渠道有限, 保监会更加限定利率上限为 2.5%。

      从 A、B、C 的差别导致了内地保险产品的保费比香港为高, 而三差则导致回报比香港低,所以内地保险想通过理赔条款苛刻来降低理赔率。

      这也是为什么内地的朋友第一次接触到香港保险的时候, 往往会惊叹“为什么香港的保险会比内地的便宜这么多? 回报高这么多?”现在更要惊叹“香港友邦的理赔宽松这么多?”

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