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      很多父母选择房子作为财富传承的工具,以为只要在购买房子的时候写上孩子的名字就行了。而随着现代法律越来越复杂, 财富传承涉及的问题也越来越多。今天我想提醒大家,财富传承一定要提前做好规划,否则自己辛辛苦苦积累下来的财富不但无法顺利传承给子女,甚至可能连自己都要不回来了!


      

      

     

           母亲买 8 套房送女儿,却要和最恨的两个男人平分。周女士是北京人,和前夫生了一个女儿,后来因为前夫坚持要再生一个男孩,而周女士由于身体原因再也不能生育,便被抛弃了,而周女士也因此恨透了前夫。周女士离婚后吃了很多苦,一个人带着女儿奋斗了十几年,资产过亿。

      看着女儿渐渐长大,周女士觉得自己终于可以松一口气了,便把自己的全部资产都拿来购买房产,并且登记在女儿的名下,这样一来自己和女儿的生活都有着落了。

      周女士在北京朝阳公园到工体附近一口气买了七个商铺,同时,还做了一个自认为很聪明的安排:她担心把房产登记到女儿名下自己不好控制,万一孩子将来不争气,房子被女儿偷偷卖掉都不知道,于是她想出了一个办法——联名。就是在房子的产权证上写两个名字,周女士自己占 1%,女儿占 99%, 这样一来,孩子将来要卖掉房子的话就不得不经过自己的同意,而且自己去世以后,女儿也只要交1%的遗产税。

      后来女儿去上海读大学,交了一个家里条件很差的男朋友,并且在周女士的强烈反对之下依然和对方登记结婚,并且将户口迁到了深圳。周女士只得咬咬牙为女儿、女婿在深圳全款又买了一套房子作为她们的婚房,房产证上写的是女儿的名字。

      可是没想到,一年后,女儿就在深圳发生交通事故不幸身故,周女士一下子失去了唯一的依靠和感情寄托,伤心欲绝。她也因此痛恨自己的女婿,因为她觉得如果不是他把女儿“骗”来深圳,就不会发生这样的事。

      在悲痛之余,周女士准备把当初自己全款购买、登记在女儿名下的房产过户到自己名下,没想到却遇到了阻碍。法院判决她的女婿和前夫也是这 8 套房产的第一继承人,登记在女儿名下的这 8 套房产中99%的房产作为女儿的遗产,由三人平分。

    很多人可能认为法院这样判决太不近人情,但是法律就是法律,只有提前最好财富传承规划,才能最大限度地保护父母和子女的继承权。

      律师解释说:

      根据我国《继承法》,周女士将所购房产与女儿联名,并指定自己占 1%份额,女儿占 99%的份额, 就意味着这七套房产的所有权中 99%归女儿所有,已经不再是周女士的个人资产,这种行为属于生前赠与。

      而当周女士的女儿发生意外身故时,其名下的 99%的房产份额便作为遗产进行分割。按照我国继承法的规定,没有订立遗嘱的,按法定顺序继承,周女士和他的前夫及女婿作为女儿的第一继承人,依法平均分割这些房产。

           律师还提醒,随着家庭收入越来越高,将来每一个的家庭都会面临遗产继承的问题,如果处理得得不好,就会出现一系列问题,家庭财富传承问题一定要提前做好规划。

      所以,有人感叹创业难,守业更难,财富传承的规划不仅要早做,而且要经得起生死的考验、经得起婚姻的磨炼、经得起接班人折腾。

      那么,如何用法律的手段确定争议最少的财富传承方式?其实,可以运用人寿保险来解决。



    part1 三个继承渠道

      说到财富传承,一般有三个财产继承途径:法定继承、遗嘱继承、指定继承。分析如下:

     法定继承

      《继承法》第十条 遗产按照下列顺序继承: 第一顺序:配偶、子女、父母。

      第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

    特点:必须顺序继承,没有第一顺序继承人继承的,才由第二顺序继承人继承

    缺点:不能把财富给想给的人。02 遗嘱继承《继承法》第十六条 公民可以依照本法规定立遗嘱处分个人财产,并可以指定遗嘱执行人。一般遗嘱分为口头遗嘱、书面遗嘱。书面遗嘱又分为公证遗嘱和非公证遗嘱。口头遗嘱除非是事出紧急、书面形式来不及的情况下,立遗嘱者可在两个以上非利害关系人的见证下方可采用,且紧急事件一消失,就应当立即以书面形式加以确认,当然排除立遗嘱人已死亡的情况。


      书面遗嘱中的公证遗嘱是指立遗嘱人在公证机关的公证下所立的遗嘱,是效力最高的遗嘱,基本不用其他证人和证据加以证明。另外一种遗嘱,虽然是书面形式,但未经公证机关公证,这种遗嘱同样有法律效力,但是如果同时存在两份内容不同的遗嘱,则该类遗嘱在效力上无法与公证遗嘱对抗,一定是公证遗嘱有效,而该非公证遗嘱无效。

    特点:被继承人生前掌握财富控制权,对身后遗产继承有安排;

    缺点:遗嘱效力难把握,不完全规避纠纷继承后的去向问题难控制难以规避继承税费03 指定继承《保险法》第 19 条:受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。人寿保险合同中的受益人具有如下特点:

      1、由投保人或被保险人明确指定的,可多人、按顺序与比例继承;

      2、受益人变更可随时调整,无成本;

      3、兼具保障、防挥霍、遗嘱与信托等功能;

      4、指定受益人无须为被保险人还债,保险金一般不属于遗产,节约继承税费。我们再来看一下常规继承与人寿保险指定继承的对比图就更加清晰了:

      

      

          法定继承在执行时是要求所有有继承权的人到场,确认继承份额和比例,有一个人没到场都不行,所以传承时效很慢很慢,如果涉及到诉讼,那拖个几年是很正常的事了,到最后诉讼标的能够实现,钱能够执行回来,财产继承到自己的名下,真的很难。不像寿险保单,只要理赔材料准备齐全了,7 个工作日就把赔款打到受益人账上了。




    part2运用保险传承财富的好处

      运用保险实现传承财富,较少争议,我们总结一下,它有两个好处: 01 符合传承者的主观意愿

      财富分配,掌控权还在自己的手里,避免子女过早拿到巨额财富,过度挥霍。防范子女婚姻风险,保护继承者的受益权,避免财富改姓。

    确保传承财富的完整性

    确定性:保险金额是确定的,受益人是确定的,保险责任是确定的,发生保险事故,该怎么赔都在合同里明确写着,该给谁多少,也都明确写着,你说这 100 万是谁的就是谁的,你说那 1000 万是谁的就是谁的, 这个钱数一分不少地会给到你想给到的人手里,还能按你的意愿一次性给,或是分期给付,确保私人财富安全永续传承。

    无税费:保险理赔款一般没有税费的问题,可以百分百传承。

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