hotline 客服热线:4000-115-355

保险代理客服

亚博app官方下载代理客服

用户登录
记住密码 忘记密码

忘记密码

请在官网右侧联络客服,

我们将协助您找回密码。

  • 关于创富
  • 关于我们
  • 企业文化
  • 合作平台
  • 活动汇总
  • 分析师团队
  • 下载中心
  • 合作伙伴
  • 领峰亚博app官方下载
  • 铸博皇御亚博app官方下载
  • 联系我们
  • 代理加盟
  • 保险资讯   首页 >> 保险代理 >> 保险资讯
    亚博app官方下载_亚博足彩app_亚博足球app官网


      最近几年来香港主要保险公司 , 重疾险和长线分红储蓄险是内地居民近几年比较热衷的两大类香港保险产品。保险公司为了能让自家的产品更有竞争力,在产品升级和更新换代方面下足了功夫,新的产品特性与创新概念层出不穷,赚足了消费者的眼球。而 香港保险监管部门对于前端产品开发“ 不设限”的监管方式,也给这些创新特点的出现提供了可能与便利 


      本文的重点内容总结和回顾。


    1.香港主要保险公司发展概述

        香港目前仍有新单保费入账的寿险公司共有三十几家, 但是市场集中度很高。根 据 2018 年 前 三 季 度 的 统 计 数 据 , 香 港 排 名 前 15 名 的 公 司 已 经 占 据 了 市 场 整 体95 . 9 % 的份额, 友邦、 汇丰、 保诚这三家公司的市场份额总和更是高达 47 . 5 % , 接近市场的一半。而这三家公司之所以能够占据市场将近一半的份额,其中一个主要原因就是: 这三家公司内地客户的保费贡献都很高 。

      随着香港保险在内地市场的普及 ,内 地客户的新单保费在香港整体新单保费中的占比一路攀升,由 2011 年的 9. 0 % 上升至 2016 年的 39 . 3 %,即香港保险每卖出 100 块的保费, 就有 40 块是内地客户贡献的。 随着 2016 年底银联卡的禁刷, 这一占比出现了明显回落, 2017 年降至 32 . 6 %, 2018 年前三季度进一步下降至 28 . 3 %。


      

      

           不过, 对于友邦、 汇丰、 保诚这三家公司而言, 内地客户的新单保费占比明显要高于市场平均 。数据显示, 2018 年前三季度, 友邦、汇丰、保诚三家公司的离岸业务( 即非香港居民的业务 ,其 中绝大部分是内地客户投保的业务 )新 单保费占比分别为 51 . 3 % 、50 . 9 % 和 66 . 4 %, 远高于市场 28 . 3 % 的平均水平。

       

      


      可以看到 ,友 邦和保诚俩家公司采取积极主动打开内地市场的做法确实取得了较好的成效,而汇丰银行作为最受内地高净值客户青睐的外资银行,凭借其理财销售团队极强的交叉销售能力, 轻松为汇丰人寿引流客户, “ 低调地” 拿下了大批内地客户。

      在香港保险市场当前这种竞争激烈的环境下, 我们不难得出结论“ 得内地客户者, 得天下。

      这一点 ,不 仅适用于今天 ,在 粤港澳大湾区一体化发展越来越重要的未来 ,也 同样适用。而内地客户目前来香港买保险,最主要的就是重疾险和长线分红储蓄险这两类产品。因此,为了迎合客户需求,提升产品竞争力,香港各家保险公司都在这两类产品的“ 升级改造” 上面下了不少功夫。


    2.香港重疾险的形态演化

      曾经,在过去很长的一段时间中,香港的重疾险形态也还算是比较中规中矩:除了传统重疾险都有的重疾、身故、轻症赔付外,就是保单分红、定期保额升级、保证转换权益等相对普遍的产品特点。

      那时, 多重赔付的重疾险已经出现, 但两次癌症赔偿之间的等候期为 5 年, 且后续赔偿要求上一次癌症必须完全缓和,理赔条件极其严苛,保费很贵,因此并没有成为市场的主流产品。

      


            2016 年 3 月, 香港友邦推出「 加裕倍安保( 加强版) 」( 简称 PEP) , 正式拉开了香港重疾险“ 真· 癌症多重赔付” 产品升级的序幕。 在癌症逐渐被“ 慢性病化” 的今天, 这类产品因为可以保障癌症的持续 、复 发和转移 ,且 价格仅略贵于一般的单次赔付产品, 因此受到了市场的一致好评和认可。各家公司的重疾产品形态也纷纷向此靠拢,并在此基础之上添加了更多实用的功能, 市场竞争日趋“ 白热化” 。

      简要盘点一下过去三年中香港比较有代表性的重疾险产品和特性升级:

      2016 年 3 月, 友邦「 加裕倍安保( 加强版) 」: 市场首创“ 真· 癌症多重赔付” 特性, 将两次癌症赔偿之间的间隔期缩短至 3 年, 且无论癌症持续、 复发、 转移、 新症, 只要罹患癌症 3 年后仍处于患癌状态, 就可以额外获取一次相当于原保额 80 % 的赔偿, 最多两次;

      2017 年 4 月, 宏利「 活耀人生」: 在“ 真· 癌症多重赔付” 的基础之上, 增加额外两次心脏病、 中风赔偿, 每次额外赔偿金额为原保额的 100 %, 赔偿间隔期为 1 年;

      2017 年 10 月, 富通「 守护 168 」 : 新增 “ 中症赔付” 和 “ 呼吸系统疾病额外赔偿”

      等特性( 2018 年 11 月已升级为「 守护 168 」 第二代) ;

      2018 年 3 月, 保诚「 守护健康危疾加护保」: 新增 “ 良性肿瘤切除手术额外赔偿” , 如果手术切除的肿瘤被诊断为良性, 同样也可以获得 10 % 原保额的赔偿;

      2018 年 6 月, 安盛「 爱护同行」: 新增“ 癌症延续赔付” 选项, 在被保险人 首次罹患癌症的 1. 5 年后 即可开始领取后续的癌症持续赔偿, 每月赔偿原保额的 5%, 最长可持续 48 个月或直至康复;

      2018 年 8 月, 忠意「 无限保」: 为癌症、心脏病、中风提供 无限次赔偿 至 100 岁, 其他每种重疾均可以赔偿一次, 且重疾理赔后仍可获 20 % 原保额的身故赔偿;

      


           2019 年 1 月, 友邦「 加裕智倍保 2 」 : 新增“ 癌症治疗灵活选” 权益, 可以 将第二次癌症赔偿的间隔期由 3 年缩短至 1 年, 赔偿原保额的 40 %, 并推出了一个 宝宝尚未出生就可以投保 的「 首护挚宝」 版本。

      值得指出的是, 香港各大公司开始“ 频繁地” 升级重疾产品, 是在友邦推出 PEP 整整一年之后才开始的 ,或 许是因为绝大多数公司都没有认识到重疾险在吸引内地客户方面的“ 战略意义” 。 2017 年初, 保诚一口气推出了五款“ 守护健康系列” 重疾险, 包括CCL 3 的升级计划 CIR 和 PCC 的升级计划 CIM , 但是却没有一款同时包含“ 癌症多次赔偿” 且价格便宜的重疾险产品。 直到 2017 年 4 月, 宏利推出「 活耀人生」( 简称MBC ) , 才打破了 PEP“ 一家独大” 的市场格局, 并迫使友邦在 2017 年 6 月对所有的 PEP 进行了一次免费升级, 放宽了后续癌症赔偿的理赔条件。

      从 2017 年底开始 ,内 地也陆续有保险公 司( 如招商仁和 、同 方 、国 华等 )推 出拥 有“ 真·癌症多重赔付”的重疾险产品,但是内地的重疾险产品目前仍聚焦于“ 不同种或不同类疾病的多次赔付”,大多不保障癌症的持续、复发和转移。而香港重疾险已经开始将产品升级换代的焦点放在了“ 进一步缩短癌症多重赔付的间隔期”上,相信未来会对希望获得足额癌症保障的客户将更有吸引力。


    3.所谓“ 长线分红储蓄险”, 是 2014 年左右开始在香港保险市场上热卖起来的、以保诚「 隽升」 为代表产品的分红终身寿险。

      这类产品有一些非常典型的特点: 首先, 预期收益较高, 长线预期收益率( 持有 30 年以上) 通常在 5. 5 %~ 6 . 5 % 左右; 其次, 保证收益较低, 长线保证收益率通常在 1% 左右; 再次, 回本期较长, 流动性较差, 首次金额提取至少要等 15 年以上, 早期退保会有非常高的退保惩罚;最后,几乎没有寿险保障成分,身故只能获得相当于总已缴保费金额( 或略高) 的赔偿。

      由于此类产品的最大卖点就是“ 长线预期收益高”,因此曾经有一段时期,香港保险公司争相提高此类产品计划书的演示收益, 使得部分产品的演示收益率突破了 7%, 引起了香港监管部门的注意。 随后, 主要用于规范香港分红险业务的监管规定“ GN 16 ” 出台,在分红险业务的产品设计、收益演示、信息披露等多个方面做出了要求,加强了对投保人的利益保障。



           从此以后,香港长线分红储蓄险的产品开发开始由“ 收益比拼”向“ 保单传承”方面转变。

      简要盘点一下过去两年中香港比较有代表性的长线分红储蓄险产品和特性升级:

      2016 年 12 月, 友邦「 充裕未来 2 」: 新增“ 简易信托” 功能, 即保单持有人可以预先安排,在被保险人身故后,保单的理赔款不会一次性交予保单受益人,而是采用一种“ 类信托” 的方式按照某种频率( 如按月、按季、按年) 发放给受益人, 剩余部分的理赔金将放在保险公司以一定的利率积存;

      2017 年 1 月, 富卫「 盈聚未来( 优越版) 」: 新增“ 可更换受保人” 功能, 经保单持有人、原被保险人、新被保险人联合签署确认后,保单持有人可将保单的被保险人更换为另外一位有可保利益的新被保险人,以此来实现保单的直接传承( 如爸爸将自己的保单直接“ 赠予” 儿子) ;

      2018 年 2 月, 富通「 盛世· 传家宝 2 ( 尊尚版) 」: 新增“ 保单假期” 功能, 如果保单持有人因为财务周转或外汇管制等问题而无法缴纳当期的保费, 从第三个保单年度起, 保单持有人可以暂缓缴付保费最多 4 年, 保单并不会在此期间失效;

      2018 年 3 月, 保诚「 特级隽升 II」: 新增“ 学术优异奖” , 父母为子女投保该计划, 如果子女在 25 岁之前达成某项指定的学业成就( 如获全球 TOP 10 大学录取、 雅思平均分 8 分以上、托福总分 110 分以上等) 可以获得特殊的奖金奖励( 高达 2 万港元);

      2018 年 5 月,富卫「 盈聚未来( 优越版)」升级:新增“ 可预先安排受保人”功能( 也被称为“ 保单延续功能”),保单持有人可以在被保险人仍在生时将最多一名保单受益人指定为“ 后备被保险人”, 原被保险人身故后,“ 后备被保险人” 将自动成为保单的新被保险人, 有效实现保单的延续传承, 简化税务责任 ;

      2019 年 1 月, 富卫「 盈聚未来( 卓越版) 」: 新增“ 可预先安排后续保单持有人” 功能 ,由于用于传承用的保单被尚未成年的被保险人继承后,未成年人的监护人将自动成为新的保单持有人,因此“ 预先安排后续保单持有人”能够更加有效地执行原保单持有人的意愿。

      可以看到,经过以上的产品特性升级,香港长线分红储蓄险在保单传承方面已经具备了非常多的优良特性,不仅能够实现保单收益的“ 无缝滚存”,还能够避免保单受益人继承大额遗产时产生的税务、挥霍问题,成为高净值人群进行财务、税务规划的一种有效工具。

      当然,以上诸多的“ 保单传承功能”能够得以实现,同样有赖于香港保险监管部门对于产品开发的开放性心态, 让保险产品不仅仅可以作为一种风险保障和理财储蓄的工具, 更可以广泛地迎合不同客户在当下经济环境中的多元化需求。

      

  • 创富QQ 创富QQ
  • 创富微信 创富微信
  • 创富服务号

  • 亚博app官方下载顾问

  • 保险顾问

  • 代理登记 代理登记
  • 返回顶部 返回顶部