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    ">http://www.w3.org/TR/xhtml1/DTD/xhtml1-transitional.dtd">干货:香港保险险种推荐

     

    1、储蓄分红险(五星推荐)

     

    储蓄分红产品以教育金、养老金为主,一般资金存续期都在10年上。香港产品年复利收益在7%左右,保证收益2%左右;国内保险年复利收益4%左右,保证收益2%左右。保证部分基本一致,差异主要体现在浮动部分,通常所说的分红。国内保险计划书会有高中低三挡分红假设,每年邮寄分红报告,告知投保人当年分红以及累计分红。香港也会邮寄分红报告,但香港会将实际分红跟保单上的预期分红做检视,让客户非常清楚分红的达成情况。香港各家公司都非常重视分红达成,一般年度都是100%或者略高,只有大的经济危机年份有可能低于预期值。

     

    年收益4%7%有多大差异,假设初始资金都是1万元,50年后分别是7.1万和29.5万,后者比前者高出4倍多。

     

    2、人寿保障(五星推荐)

     

    同样的保额定期寿险香港比国内保费便宜20-50%;终身寿险香港比国内保费便宜20-30%,长期年复利收益比国内产品一般高出23个百分点。有前面储蓄分红险的例子,就很容易判断这23个百分点的分量了。

     

    3、重疾保险(五星推荐)

     

    香港重疾险保障轻重症合计100种左右,国内重疾险保障轻重症合计50种左右,从保障范围来看,香港重疾责任更广泛。同样保额香港重疾一般比国内保险保费低20-30%。更重要的是香港重疾险都有分红,国内监管统一要求重疾主合同都没有分红。有分红和没有分红差别有多大呢,0岁小孩投保10万保额重疾,如果到80岁患病理赔,香港可以赔付100万,国内赔付还只是10万。

     

    近几年国内保险公司向国际先进学习的步伐非常快,已经有部分比较激进的公司,比如华夏,重疾险在保障疾病种类以及保费上媲美香港保险。但分红部分依然无法突破的。

     

    4、医疗保险(四星推荐)

     

    普通医疗建议在国内买就好了,高端医疗香港保险优势明显。尤其是准备出国生活或者经常出国的人士更需要投保。香港高端医疗优势在于保费、保障范围相当情况下保障额度更高,香港一般年度保额2000万港币、终身5000万港币,国内保险年度保额100万人民币、终身保额300万人民币。

     

     

    5、意外保险(三星推荐)

     

    香港的附加意外是没有优势的,跟国内意外险相比,保险责任、保费没有什么差异。香港单独的意外险像友邦的缴费12年,保障终身的,性价比比国内的意外险还是要好很多,但这款产品不单独卖,一定是买了该公司的主险才有机会投保。

     

     

    6、万用寿险(二星推荐)

     

    香港的万用寿险对应国内的产品叫万能寿险。万用寿险相当定期寿险和投资保险的组合。万用寿险的特点体现在三个灵活:缴费灵活,可以一次性付款也可以不定期付款;保障灵活,保额可以在保险公司核定区间调整;领取灵活,保单价值可以根据需要随时领取。

     

    香港万用寿险的优势在于可以搭配保费融资,客户可以出一部分钱或者不出钱就可以投保一份保额上千万美金甚至更高的万用寿险。香港的融资成本低,私人银行保费融资年息仅2%左右,而保险公司的万用寿险保证收益一般在2%2.5%,总收益一般在年息4%左右。对于高净值客户,如果已经是香港私人银行的客户,就可以用在私人银行的资产抵押,如果资产足够就可以不出一分钱买到高额万用寿险,如果资产不足就要自己付一部分保费。保险公司的保证收益基本可以跟银行贷款利息持平,投保人享有高额保障同时还可以净赚2个点的利差。

     

    当然,这是有门坎的,私人银行的起步价100万美金。

     

    国内的万能寿险无法操作保费融资,主要是国内贷款利率太高,一般要年息6%以上,保险产品的收益一般在4%左右,利差是负的2%

     

    7、投资相连保险(二星推荐)

     

    香港的投资相连保险保障功能很弱,一般只是保单价值的101%105%,所以香港投连险也简称101105。但投资相连保险的投资能力很强,一般提供给客户几种或几十种全球投资基金。每个经济体都有自己的发展周期,比如大陆的股市,7年一个牛市,从最近的市场来看,2007年和2015年是两个大牛市,其他年度基本是熊市或者慢牛。香港投资相连保险可以投资全球基金,理论上可以分享各国经济增长红利。收益如何,看个人的投资水平。总体来讲,比国内的投连险选择更多。

     

     

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